La location longue durée (LLD) de véhicules connaît un essor considérable ces dernières années. Cette formule de financement flexible séduit de plus en plus de particuliers et d’entreprises. Cependant, elle soulève des questions spécifiques en matière d’assurance automobile. Quelles sont les particularités de l’assurance LLD ? Quelles garanties choisir pour protéger efficacement son véhicule loué ? Entre les offres des constructeurs, des loueurs spécialisés et des assureurs traditionnels, le choix peut s’avérer complexe. Décryptage des options d’assurance disponibles pour votre voiture en LLD.
Définition et spécificités de l’assurance LLD automobile
L’assurance LLD présente certaines caractéristiques propres liées au statut particulier du véhicule loué. Contrairement à une voiture achetée, le conducteur n’est pas propriétaire du véhicule en LLD. C’est la société de location qui en reste propriétaire pendant toute la durée du contrat. Cette situation a des implications importantes en termes d’assurance.
Tout d’abord, le locataire a l’obligation de souscrire au minimum une assurance au tiers pour le véhicule loué. Cette garantie de responsabilité civile est légalement obligatoire, comme pour tout véhicule en circulation. Elle couvre les dommages que vous pourriez causer à des tiers avec votre voiture de location.
Cependant, la plupart des contrats LLD exigent une couverture plus étendue, généralement une assurance tous risques. En effet, le loueur souhaite protéger au maximum son véhicule pendant la durée de la location. Une assurance tous risques permet de couvrir non seulement les dommages aux tiers, mais aussi ceux subis par le véhicule lui-même en cas d’accident responsable, de vol, d’incendie, etc.
Autre spécificité : l’assurance LLD doit prendre en compte la valeur à neuf du véhicule plutôt que sa valeur vénale. En cas de sinistre total, c’est cette valeur qui servira de base à l’indemnisation du loueur. Des garanties spécifiques comme la perte financière peuvent être nécessaires pour combler l’écart entre valeur d’achat et valeur résiduelle du véhicule.
Types de couvertures proposées en LLD
Plusieurs niveaux de couverture sont généralement proposés pour assurer un véhicule en location longue durée. Le choix dépendra des exigences du loueur, mais aussi de vos besoins spécifiques en tant que conducteur.
Assurance tous risques LLD
L’assurance tous risques est la formule la plus complète et la plus couramment choisie en LLD. Elle offre une protection maximale couvrant :
- La responsabilité civile obligatoire
- Les dommages subis par le véhicule (accident, vol, incendie, vandalisme…)
- Le bris de glace
- Les catastrophes naturelles
- La garantie du conducteur
Cette formule vous protège dans pratiquement toutes les situations, que vous soyez responsable ou non de l’incident. Elle est souvent exigée par les loueurs, surtout pour les véhicules récents ou haut de gamme.
Formule au tiers étendue pour LLD
Pour les véhicules moins récents ou de moindre valeur, une assurance au tiers étendue peut parfois suffire. Elle comprend :
- La garantie responsabilité civile de base
- Le vol et l’incendie du véhicule
- Le bris de glace
- Les catastrophes naturelles
Cette formule intermédiaire offre une protection correcte tout en étant moins onéreuse qu’une assurance tous risques. Elle peut convenir si le loueur l’autorise et si vous acceptez de prendre en charge certains risques.
Garanties optionnelles spécifiques LLD
En complément des formules de base, plusieurs garanties optionnelles peuvent s’avérer particulièrement pertinentes dans le cadre d’une LLD :
La garantie valeur à neuf permet d’être indemnisé sur la base de la valeur d’achat du véhicule neuf en cas de sinistre total, sans application de vétusté. Cette option est précieuse pour les véhicules récents.
La garantie des accessoires et aménagements couvre les équipements ajoutés au véhicule après sa sortie d’usine (autoradio, GPS, attelage…). Elle est utile si vous personnalisez votre véhicule de location.
La garantie assistance 0 km vous permet de bénéficier d’un dépannage même en cas de panne à votre domicile. Un plus non négligeable pour votre tranquillité au quotidien.
Assurance perte financière en LLD
L’assurance perte financière est une garantie cruciale en LLD. Elle intervient en cas de sinistre total (vol ou destruction) pour combler l’écart entre l’indemnité versée par l’assureur et le montant restant dû au loueur selon le contrat de location.
Sans cette garantie, vous pourriez vous retrouver à devoir payer des mensualités pour un véhicule dont vous ne disposez plus. La perte financière vous protège contre ce risque en prenant en charge le solde du contrat de location.
L’assurance perte financière est souvent considérée comme indispensable en LLD. Elle vous évite de lourdes conséquences financières en cas de sinistre majeur sur votre véhicule loué.
Comparaison des offres d’assurance LLD des constructeurs
De nombreux constructeurs automobiles proposent désormais leurs propres offres de LLD, incluant souvent des formules d’assurance spécifiques. Voici un aperçu des principales options disponibles chez les grands constructeurs.
Assurance LLD renault mobility
Renault propose une offre d’assurance tous risques dédiée à ses véhicules en LLD via son programme Renault Mobility. Cette formule inclut :
- Une garantie valeur à neuf pendant 24 mois
- Une assistance 0 km 24h/24
- La prise en charge des réparations dans le réseau Renault
- Une garantie perte financière
L’assurance est intégrée aux mensualités de location, simplifiant la gestion pour le client. Renault met en avant la qualité du service après-vente et la connaissance parfaite des véhicules par son réseau.
Offre Free2Move lease de PSA
Le groupe PSA (Peugeot, Citroën, DS, Opel) propose son offre Free2Move Lease incluant une assurance tous risques. Ses points forts :
- Un pack sérénité couvrant l’entretien et l’assurance
- Une garantie perte financière incluse
- Des options de rachat du véhicule en fin de contrat
- Un suivi personnalisé via une application mobile
PSA mise sur la flexibilité et l’aspect tout-en-un de son offre pour séduire les particuliers et les professionnels.
Programme BMW why buy quand louer
BMW a développé son programme Why Buy pour la LLD, incluant une assurance spécifique. Ses caractéristiques :
- Une couverture tous risques haut de gamme
- Une garantie valeur à neuf étendue (36 mois)
- Des options de personnalisation poussées
- Un service de conciergerie dédié
Le constructeur allemand cible une clientèle premium avec une offre très complète et des services exclusifs.
Formule volkswagen long drive
Volkswagen propose sa formule Long Drive pour la LLD, comprenant une assurance adaptée :
- Une couverture tous risques sans franchise en cas de réparation dans le réseau VW
- Une garantie perte financière incluse
- Des options de mobilité en cas d’immobilisation du véhicule
- Un programme de fidélité avec des avantages exclusifs
Volkswagen met l’accent sur la simplicité et la tranquillité d’esprit pour ses clients LLD.
Assurances LLD proposées par les loueurs spécialisés
Les loueurs longue durée spécialisés ont également développé leurs propres offres d’assurance, souvent très compétitives. Voici un aperçu des principales options du marché.
ALD automotive et sa gamme optilease
ALD Automotive, l’un des leaders européens de la LLD, propose sa gamme Optilease incluant une assurance sur mesure :
- Plusieurs niveaux de couverture au choix
- Une gestion simplifiée des sinistres
- Des garanties adaptées aux flottes d’entreprise
- Un suivi en ligne des contrats et sinistres
ALD se démarque par sa flexibilité et son expertise dans la gestion de flottes importantes.
Arval active link de BNP paribas
Arval, filiale de BNP Paribas, a développé son offre Active Link combinant LLD et assurance :
- Une assurance tous risques intégrée au contrat de location
- Un dispositif télématique pour optimiser l’utilisation des véhicules
- Des services de prévention des risques routiers
- Une application mobile pour le suivi et la gestion du contrat
Arval mise sur l’innovation technologique et la prévention pour séduire les entreprises.
Leaseplan et son offre CarCost index
LeasePlan propose son offre CarCost Index, incluant une assurance adaptée à la LLD :
- Une couverture tous risques personnalisable
- Un comparateur de coûts d’utilisation intégrant l’assurance
- Des options de rachat flexibles en fin de contrat
- Un réseau de partenaires pour l’entretien et les réparations
LeasePlan se distingue par sa transparence sur les coûts et sa présence internationale.
Critères de choix d’une assurance LLD adaptée
Choisir la bonne assurance pour votre véhicule en LLD nécessite de prendre en compte plusieurs critères essentiels :
L’étendue des garanties : assurez-vous que les principales garanties (responsabilité civile, dommages tous accidents, vol, incendie, bris de glace) sont incluses. Vérifiez également la présence d’une garantie perte financière, cruciale en LLD.
Le montant des franchises : des franchises élevées peuvent réduire le coût de l’assurance, mais augmentent votre reste à charge en cas de sinistre. Trouvez le bon équilibre selon votre profil de conducteur.
Les services associés : assistance 24/7, véhicule de remplacement, gestion des sinistres… Ces services peuvent faire la différence au quotidien.
La flexibilité du contrat : possibilité de modifier les garanties en cours de contrat, options de rachat du véhicule, etc. Une certaine souplesse peut s’avérer précieuse.
Le rapport qualité/prix : comparez les offres en tenant compte de l’ensemble des prestations, pas uniquement du prix affiché.
Prenez le temps de bien évaluer vos besoins et de comparer les offres. Une assurance LLD adaptée vous évitera bien des soucis en cas de pépin avec votre véhicule loué.
Optimisation fiscale et comptable de l’assurance LLD
L’assurance LLD présente des avantages fiscaux et comptables non négligeables, particulièrement pour les professionnels. En effet, les loyers de LLD, incluant la part assurance, sont généralement déductibles du résultat imposable de l’entreprise.
Pour les particuliers, l’assurance LLD peut également offrir des avantages. Les mensualités, assurance comprise, sont souvent moins élevées que le cumul d’un crédit auto et d’une assurance classique. Cela peut permettre de rouler dans un véhicule plus récent ou mieux équipé à budget constant.
Il est important de bien distinguer dans le contrat la part correspondant à l’assurance. Cela facilitera la gestion comptable et permettra d’optimiser la déductibilité fiscale le cas échéant. Certains loueurs proposent des factures détaillées, séparant clairement la part location et la part assurance.
Enfin, n’oubliez pas que les garanties optionnelles comme la perte financière peuvent également être déduites fiscalement dans le cadre d’une utilisation professionnelle du véhicule. Une raison de plus pour ne pas négliger ces protections essentielles en LLD.
En définitive, l’assurance LLD offre de nombreuses options pour protéger efficacement votre véhicule loué. Entre les formules des constructeurs, des loueurs spécialisés et des assureurs traditionnels, vous trouverez certainement une solution adaptée à vos besoins et à votre budget. N’hésitez pas à comparer
les offres et à bien évaluer vos besoins avant de vous engager. Une assurance LLD bien choisie vous permettra de profiter sereinement de votre véhicule pendant toute la durée de votre contrat de location.
Voici quelques conseils supplémentaires pour optimiser votre assurance LLD :
- Négociez les franchises avec l’assureur pour trouver le bon équilibre entre cotisation et reste à charge
- Optez si possible pour la garantie valeur à neuf étendue, surtout pour un véhicule récent
- Vérifiez les plafonds d’indemnisation, notamment pour la garantie du conducteur
- Comparez les prestations d’assistance proposées (0km, véhicule de remplacement, etc.)
- Étudiez la possibilité de souscrire certaines garanties auprès d’un assureur tiers si les conditions sont plus avantageuses
Avec une assurance LLD adaptée, vous pourrez profiter pleinement des avantages de la location longue durée tout en bénéficiant d’une protection optimale. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à demander conseil à un expert pour faire le meilleur choix.